Laen kinnisvara tagatisel
Hüpoteeklaen on pikaajaline laen, mille tagatiseks seatakse kinnistule hüpoteek. Selgitame, kuidas hüpoteek kinnistusraamatusse kantakse, millest koosneb intress ja mida teha, kui laen on tagasi makstud.
Vitriinis on tarbimislaenud, mitte hüpoteeklaenud. Järjekord ei ole hinnang.
Woweesti kataloogis on tagatiseta tarbimislaenud ja krediidilimiidid. Hüpoteeklaenu tingimused annab pank pärast kinnisvara hindamist, seega neid numbreid siin ei ole.
Tulp näitab pakkuja väikseimat avaldatud intressi. Hüpoteeklaenud ei ole graafikul.
Tagatiseta laenu intress on kõrgem kui hüpoteegiga laenul, sest laenuandja risk on suurem. Kodu ostuks või suureks ümberehituseks küsi pakkumist pangalt.
Kalkulaator võrdluseks
Kalkulaator arvutab tarbimislaenu annuiteetmakse vitriini mediaanintressiga. Hüpoteeklaenu kuumakse sõltub Euriborist ja panga marginaalist ning selle arvutab pank oma kalkulaatoris.
Tagatiseta laenu tulemus
Tarbimislaenu vitriini mediaanintress24 % aastas
Arvutus on illustratiivne ega ole hüpoteeklaenu pakkumine. Laenuandja tasud ja sinu intress selguvad laenuandja otsuses.
Hüpoteeklaenul on kaks kululiiki: laenu hind pangale ja tagatise vormistamise kulu notarile ning riigile.
Kodulaenu tähtaeg ulatub aastakümnetesse, seega väike vahe marginaalis või ühekordne tasu muudab kogukulu rohkem kui lühikese laenu puhul. Pane pankade pakkumised kõrvuti samade ridadega.
Lõplikud tingimused annab laenuandja lepingus. Loe leping ja maksegraafik läbi enne notari juurde minekut.
Laenu viimane makse ei võta hüpoteeki kinnistusraamatust maha. Kanne jääb alles, kuni selle kustutamiseks esitatakse avaldus.
Küsi pangast kinnitust, et laenulepingust ei ole jäänud võlgnevust.
Kustutamiseks on vaja panga kui hüpoteegipidaja nõusolekut. Pangad saadavad selle sageli otse notarile.
Hüpoteegi kustutamise avalduse kinnistusraamatule vormistab notar. Notaritasu ja riigilõiv makstakse sel hetkel.
Kui kinnistusosakond on kande teinud, ei ole hüpoteeki enam kinnistusraamatu neljandas jaos. Seda näed e-kinnistusraamatust (rik.ee).
Põhinõuded, mida pangad kodulaenu puhul tavaliselt vaatavad. Täpsed tingimused seab iga laenuandja ise.
Kui nõuded on täidetud
Küsi pakkumist vähemalt kahelt pangalt ja võrdle marginaali, lepingutasu ja ennetähtaegse tagasimakse tingimusi. Alles siis broneeri notari aeg.
Vaata tagatiseta laeneTagatiseta alternatiiv
Tabelis on tarbimislaenud ja krediidilimiidid, mitte hüpoteeklaenud. Need sobivad väiksemaks kuluks, kui notari ja kinnistusraamatu kanne ei tasu end ära.
Madalaim algintress vitriinis
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 € piiratud aja pakkumisena
| Pakkuja | Intress | KKM | Summa | Tähtaeg kuni | Väljamakse | Näide | Lepingutasu | Eripära |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| FerratumTasuta lepingKiireim väljamakseAva pakkuja leht | alates 24 % aastas (näidis 37,72 %) | 26,85 %–44,97 % (oleneb summast ja tähtajast) | 100–5000 € | 60 kuud | minutitega pärast limiidi kinnitamist | Laenuandja näide2000 € / 12 kuudKokku2408,59 € | 0 € | Laenulimiit kuni 5000 €, uutele klientidele 30 päeva 0% intressiga |
| BondoraAva pakkuja leht | al 6,9 % aastas | 15,49 %–44,97 % (oleneb summast ja tähtajast) | 100–20 000 € | 120 kuud | sama päev | Laenuandja näide3000 € / 60 kuudKokku5914,18 € | 178 € | Otsus mõne hetkega, taotlus täielikult veebis |
| BoonuslaenAva pakkuja leht | alates 24 % aastas (näidis 37,72 %) | 26,85 %–44,97 % (oleneb summast ja tähtajast) | 100–5000 € | 60 kuud | tööajal lühikese ajaga | Laenuandja näide2000 € / 12 kuudKokku2408,59 € | 0 € | Krediidilimiit kuni 5000 €, lepingutasu 0 €, intress ainult kasutatud summalt |
| MonefitAva pakkuja leht | 37,76 % aastas | 39,82 %–43,15 % (oleneb summast ja tähtajast) | 150–15 000 € | 60 kuud | 24 tunni jooksul pärast lepingu sõlmimist | Woweesti arvutus2000 € / 12 kuudKokku≈ 2432,25 € | pakkuja lehel | Krediidiliin kuni 15 000 €, intress kasutatud summalt, väljamakse 24 tunni jooksul pärast lepingu sõlmimist |
| Credit24Ava pakkuja leht | alates 24 % aastas | 44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), kuni 44,97 % | 100–7000 € | 60 kuud | 15 min taotluste läbivaatuse ajal | Laenuandja näide1940 € / 12 kuudKokku2333,78 € | 0 € | Krediidikonto kuni 7000 €, lepingu- ja kuutasuta, intress ainult kasutatud summalt |
| MogoAva pakkuja leht | 30 % aastas jäägilt (näidis) | 37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), kuni 44,97 % | 300–10 000 € | 72 kuud | sama päev | Laenuandja näide3000 € / 72 kuudKokku6823,09 € | 150 € | Väikelaen kuni 10 000€ ilma tagatiseta |
| Coop PankSuurim laenusummaAva pakkuja leht | alates 7,9 % aastas | 22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud) | 300–25 000 € | 120 kuud | 1–2 tööpäeva | Laenuandja näide2250 € / 36 kuudKokku3023,28 € | 45 € | Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks |
| TF BankAva pakkuja leht | alates 7,9 % aastas | 13,12 % (näide 9000 €, 60 kuud) | 1000–25 000 € | 120 kuud | 1–2 tööpäeva | Laenuandja näide9000 € / 60 kuudKokku12 118,80 € | 250 € | Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele |
Tingimused pakkujate avalikelt lehtedelt; näited on arvutatud kataloogi andmetel. KKM-i saab võrrelda Eesti Panga avaldatud tarbimislaenude keskmisega. Pakkujat kontrolli Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist (fi.ee).
Põhimõtted, mida järgime igas tabelis ja kalkulaatoris.
Osa linke pakkujate lehtedele on partnerlingid. Tingimused pärinevad pakkujate avalikelt lehtedelt; enne lepingut kontrolli need pakkuja juures.
Märgi, mis sinu kohta kehtib. Midagi ei salvestata ega saadeta.
Eelhinnang
Täidetud tingimused
Hüpoteeklaenuks on vara. Väiksema kulu korral vaata tagatiseta laenu või oota, kuni tingimused on täidetud.
Osa eeldusi on olemas. Räägi pangaga enne, kui tellid hindamisakti.
Põhieeldused on täidetud. Küsi pakkumist mitmelt pangalt ja võrdle marginaali.
See on eelhinnang, mitte panga otsus.
Hüpoteek alandab laenuandja riski, kuid lisab vormistamise kulu ja seob laenu sinu koduga.
Tagatis teeb laenu odavamaks, kuid kodu jääb laenu vastu kinnistusraamatusse kuni kande kustutamiseni.
SobibKodu ostuks, ehituseks või kodulaenu refinantseerimiseks, kui sissetulek on püsiv.
Ole ettevaatlikKui kodu vastu soovitakse laenata igapäevaste kulude või teiste võlgade katmiseks.
Hüpoteeklaen on pikk kohustus. Võrdle vähemalt kahe panga marginaali ja kõiki ühekordseid kulusid enne, kui allkirjastad lepingu notari juures.
Etapid panga pöördumisest väljamakseni. Ajad sõltuvad pangast, hindajast ja notarist.
| Etapp | Aeg | Mis toimub | Mida valmistada |
|---|---|---|---|
| Eelotsus | panga järgi | Pank hindab sissetulekut ja ütleb, millise summa piires võib laenu anda. | Sissetulekute andmed, teiste laenude jäägid |
| Hindamine | mõni päev kuni nädal | Hindaja koostab tagatise kohta hindamisakti. | Juurdepääs kinnisvarale, plaanid |
| Laenuotsus ja leping | panga järgi | Pank teeb pakkumise. Kodulaenu puhul kehtib 7-päevane taganemisõigus. | Võrdlus teise panga pakkumisega |
| Notar | notari aja järgi | Notar tõestab hüpoteegi seadmise lepingu ja esitab avalduse kinnistusraamatule. | ID-kaart, abikaasa või kaasomaniku nõusolek |
| Kanne ja väljamakse | kinnistusosakonna järgi | Kinnistusosakond kannab hüpoteegi kinnistusraamatu neljandasse jakku; pärast seda teeb pank väljamakse. | Kindlustusleping, kui pank seda nõuab |
Riigilõivu ja notaritasu suurus sõltub hüpoteegisummast. Täpsed määrad on riigilõivuseaduses ja notari tasu seaduses (riigiteataja.ee).
Hüpoteek on kinnistule seatud piiratud asjaõigus, mis tagab laenuandja nõude. Hüpoteeklaen on laen, mille tagatiseks see hüpoteek on.
Hüpoteek seatakse notariaalselt tõestatud lepinguga ja tekib alles siis, kui see on kantud kinnistusraamatusse. Hüpoteegipidaja on tavaliselt pank. Hüpoteegisumma võib olla laenusummast suurem, et katta ka intressid ja menetluskulud.
Igapäevakeeles nimetatakse hüpoteeklaenuks enamasti kodulaenu, kuid laen hüpoteegi tagatisel võib olla ka olemasoleva kinnisvara vastu võetud laen remondiks. Kodu ostmise sammud ja omafinantseeringu leiad eluasemelaenu lehelt, olemasoleva kinnisvara tagatisel laenamise riskid kinnisvaralaenu lehelt.
Woweesti ei vahenda hüpoteeklaene. Võrdlusteenusena näitame tagatiseta laene ja selgitame, mida hüpoteegi juures enne panka minekut teada.
Refinantseerimise kontroll
Kui teine pank pakub madalamat marginaali, liida kokku uue lepingutasu, hindamisakti, notari ja riigilõivu kulu. Refinantseerimine tasub end ära, kui intressi sääst ületab need kulud laenu järelejäänud tähtajal.
Seadused leiad riigiteataja.ee-st, laenu valiku juhised Finantsinspektsiooni lehelt minuraha.ee.
Päring jõuab saidi omanikule, mitte pangale ega laenuandjale, ega ole laenutaotlus.
Hüpoteeklaenu pakkumise teeb pank. Väiksema kulu jaoks võrdle tagatiseta laene vitriinis.
Lühikesed vastused hüpoteegi seadmise, intressi ja kustutamise kohta.
Hüpoteek
Laen, mille tagatiseks on kinnisvarale seatud hüpoteek. Enamasti on see kodulaen, kuid hüpoteegi tagatisel antakse ka laene olemasoleva kinnisvara vastu.
Hüpoteek
Kinnistusraamatusse kantud õigus, mille alusel saab laenuandja maksmata laenu korral nõuda raha kinnistu müügist. Omanik saab kodu edasi kasutada.
Kulud
Hüpoteegi seadmise tasu koosneb notaritasust ja kinnistusraamatu kande riigilõivust. Mõlemad sõltuvad hüpoteegisummast; määrad on notari tasu seaduses ja riigilõivuseaduses riigiteataja.ee-s. Pank võib lisaks võtta lepingutasu ning hindamisakt on eraldi kulu.
Kustutamine
Pärast laenu tagasimaksmist annab pank hüpoteegipidajana nõusoleku ja notar vormistab hüpoteegi kustutamise avalduse kinnistusraamatule. Kanne kaob pärast kinnistusosakonna otsust.
Kustutamine
Ei. Hüpoteek jääb kinnistusraamatusse, kuni keegi esitab kustutamise avalduse.
Kulud
Muutuva intressi korral on see Euribor pluss panga marginaal. Euribor muutub turul, marginaal on lepingus kirjas. Osa panku pakub ka kindlaks perioodiks fikseeritud intressi.
Kulud
Ei. Meie kalkulaator arvutab tagatiseta laenu kuumakse vitriini mediaanintressiga. Hüpoteeklaenu kuumakse arvutab pank, sest see sõltub Euriborist, marginaalist ja tagatise väärtusest.
Hüpoteek
Jah, kodulaenu lepingu puhul on taganemisõigus 7 päeva. Enne taganemist küsi pangalt ja notarilt, millised juba tekkinud kulud jäävad sinu kanda.
Vastused on üldised ega ole õigusnõu. Lepingu ja hüpoteegi tingimused määravad pank ja notar.